近日，今年第13号台风“白海豚”登陆后，华东沿海多地出现强降雨，车辆被淹、农田受灾、房屋和企业财产受损。截至8月11日12时，浙江、上海、江苏、江西等地区辖内保险机构共接报案近10万件，估损12亿元。暴雨造成的损失能否获赔，关键要看投保了什么保险、保险责任如何约定。
车辆泡水：停驶被淹可赔，涉水熄火切忌二次点火
车辆损失是此次台风中最集中的报案类型。截至8月10日16时，江苏财险业共收到台风致损报案7243件，报损金额1.08亿元，其中车险报案6582件，报损金额1亿元。
车辆停在地下车库或低洼处被淹，投保车损险且不属于免责范围的，可申请理赔。阳光财险总公司理赔服务部副总经理由忠博介绍，暴雨导致车辆受损，符合条件可按合同约定赔偿。行驶中涉水熄火，则要注意不要再次点火。由忠博提醒，未二次启动造成的发动机及相关损失可按合同约定处理；强行二次点火导致损失扩大，新增损失不在保障范围内。
暴雨预警期间，应避免将车辆停放在地下低洼车库、隧道、河道旁等高风险区域；遇不明积水不要盲目通行。大量水淹车集中出现，考验查勘理赔效率。在浙江宁波，一辆承保车辆涉水熄火后，车主通过线上服务报案，一小时内完成结案理赔。目前，一些保险机构通过线上报案、远程查勘、小额案件快速处理等方式加快理赔进度。
农业受损：定损复杂，无人机助力查勘
农业受灾后的损失认定更为复杂。同一种作物在不同生长期、不同受灾程度，对最终产量的影响不一样。农作物受灾并不意味着按市场价值全额赔偿，能否获赔、能赔多少，要看投保的具体险种、保险金额、保险责任以及实际受损程度。中央财经大学中国精算科技实验室主任陈辉表示，我国农业保险已逐步向完全成本保险、种植收入保险拓展，但多数地区保额仍参照当地平均生产成本，对于土地流转溢价、多年培育经济作物、停产误工等附加损失，保障仍有提升空间。
定损是农险理赔的另一大难点。无人机技术正发挥重要作用。今年广西遭遇强降雨后，中国大地保险在邕宁区、兴宁区等区域采用“无人机航拍+人工实地核验”模式，单日可完成超千亩受灾农田核查。在湖北荆门沙洋县，万亩待收割小麦因强降雨受损，阳光财险采用智能查勘、无人机航拍、农技专家实地核验等方式定损，支付理赔款800余万元。农户受灾后应及时向承保机构报案，并通过照片、视频记录农田积水、作物倒伏和受损范围。
家庭财产：家财险责任各异，巨灾保险覆盖面扩大
暴雨导致住宅进水、家具电器被泡、屋顶门窗受损，能否获赔不能一概而论。取决于是否投保家财险，以及合同是否包含暴雨、洪水等责任，房屋主体、室内装修、家具家电的保障范围和保额也需逐项确认。陈辉提醒，部分消费者认为买了家财险就是“所有自然灾害都赔”，实际上不同产品责任范围存在差异，仍需依据具体保险合同判断。
城乡居民住宅巨灾保险制度在不断完善。2024年2月，金融监管总局、财政部印发相关通知，在原有地震灾害基础上，将台风、洪水、强降雨、滑坡、泥石流等自然灾害纳入保障范围，并提高基本保险金额。
应赔尽赔：保险加快发挥灾后补偿作用
截至8月11日12时，针对近期多地区出现的强降雨、台风、地震、山洪等重大自然灾害，广西等22省份保险业累计接报案67万件，估损132亿元，已赔付76亿元。金融监管总局要求保险机构简化理赔流程、畅通绿色通道，做到能赔快赔、应赔尽赔、合理预赔。
陈辉认为，需要进一步厘清政府救助、政策性保险与商业保险的功能：政府救助主要发挥基本民生兜底作用，政策性保险覆盖农业、居民住宅等基础灾害风险，商业保险可补充高价值家庭财产、企业经营中断等个性化和超额损失。保险服务也在向灾前延伸。台风来临前，中国大地保险广西分公司累计推送预警提示34.9万次；北京发布暴雨橙色预警后，阳光财险向重点客户推送预警信息1371次，并对商圈车库、小区地下车位、老旧小区低洼路段等区域开展巡检。
保险不能阻止暴雨落下，但能够帮助受灾群众分担损失。专家表示，随着极端天气风险增加，还需进一步完善农业保险、家财险、巨灾保险等保障供给，健全多层次风险分担机制，让群众更加清楚“什么风险有保险可保、出了险应该怎么办”，更好发挥保险在防灾减灾救灾和灾后恢复中的作用。
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