近日，今年第13号台风“白海豚”登陆后，华东沿海多地出现强降雨，车辆被淹、农田受灾、房屋和企业财产受损。据统计，截至8月11日12时，浙江、上海、江苏、江西等地区辖内保险机构共接报案近10万件，估损12亿元。面对暴雨造成的财产损失，保险能否赔付、能赔多少，关键要看投保了什么险种以及合同如何约定。
车辆受损是此次台风中最集中的报案类型。以江苏为例，截至8月10日16时，财险业共收到台风致损报案7243件，报损金额1.08亿元，其中车险报案6582件、报损金额1亿元。车辆被淹主要有两种情况：一是停在地下车库、低洼路段被积水浸泡，投保车损险且符合合同约定的可申请理赔，车主应及时报案并拍摄车辆位置、积水高度和车损状态；二是行驶中遇积水熄火，此时切忌二次点火。阳光财险总公司理赔服务部副总经理由忠博表示，正常涉水熄火未二次启动的损失可依合同处理，强行启动导致扩大的损失不在保障范围内。目前多家保险机构通过线上报案、远程查勘、小额案件快速处理加快理赔，宁波曾有车主在一小时内完成结案。
农业受灾后的定损更为复杂。暴雨过后庄稼完全被淹、倒伏或短时积水，不同生长期和受灾程度对最终产量影响不同。中央财经大学中国精算科技实验室主任陈辉指出，农业保险并非全额赔付，能否赔、赔多少要看具体险种、保额、保险责任和实际损失。近年农业保险已由主要保障直接物化成本向完全成本保险、种植收入保险拓展，但多数地区保额仍参照当地平均生产成本，土地流转溢价、多年培育的经济作物、停产误工等附加损失保障仍有缺口。定损环节，无人机航拍加人工实地核验正成为重要手段。例如，中国大地保险在广西邕宁区、兴宁区等地采用“无人机航拍+人工实地核验”模式，单日可完成超千亩受灾农田核查；阳光财险在湖北沙洋县通过智能查勘、无人机航拍等定损，支付理赔款800余万元。农户应及时报案，留存现场影像，并安全开展排水、抢收等减损工作。
家庭财产方面，暴雨进水导致家具、家电受损或房屋损坏，能否获赔取决于是否购买家财险以及合同是否包含暴雨、洪水等责任。陈辉提醒，不同家财险产品责任范围差异较大，并非所有自然灾害都赔。出险后应在保障安全的前提下及时报案，拍摄进水位置、水位和受损物品，保留相关凭证。当前家财险更多集中在城市商品房，巨灾保险主要在试点区域，农村自建房、城市老旧小区等仍存在保障不足。值得关注的是，城乡居民住宅巨灾保险制度正逐步完善，2024年2月金融监管总局、财政部印发通知，将台风、洪水、强降雨、滑坡、泥石流等纳入保障范围，并提高基本保险金额。
从整体看，保险正在加快发挥灾害损失补偿作用。截至8月11日12时，针对近期多地出现的强降雨、台风、地震、山洪等重大自然灾害，广西等22省份保险业累计接报案67万件，估损132亿元，已赔付76亿元。金融监管总局要求保险机构简化理赔流程、畅通绿色通道，做到能赔快赔、应赔尽赔、合理预赔。专家认为，单靠一种商业保险难以覆盖全部风险，应厘清政府救助、政策性保险与商业保险的功能边界，形成多层次分担机制。同时，保险服务也在向灾前延伸，台风来临前已有机构通过短信、App推送预警，并对低洼厂房、仓储、农业大棚等重点标的开展排查。保险虽不能阻止暴雨，但能帮助受灾群众分担损失，健全保障供给和提升公众认知仍是防灾减灾的重要组成部分。
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